Varför får jag inte lån?

Det verkar äntligen som om pandemin lättar. Det är färre som blir sjuka av den virusvariant som cirkulerar i samhället just nu och vaccinerna ger bra skydd. Allt fler länder lättar på reserestriktionerna och många längtar efter att resa igen.

I denna artikel kan du läsa om hur banken värderar din ekonomi i samband med behandling av din låneansökan.

Värdering av egen ekonomi

När himlen är blå och solen skiner är det inte många som klagar. Som bank måste vi dock tänka på att det kommer ”gråvädersdagar”. I detta sammanhang handlar det om oförutsedda utgifter eller händelser i livet.

De senaste åren har visat oss exempel på just detta – pandemi, permitteringar, rekordhöga elpriser, nästintill fullständigt resestopp m.m. Nu är det den ansträngda situationen i samband med invasionen av Ukraina som sprider osäkerhet.

DNB Luxembourg vill hjälpa dig som kund att realisera bostadsköp utomlands. Vi vill att du som kund ska känna dig trygg med att vi som bank agerar professionellt. Ibland kan detta innebära att du faktiskt får avslag på din låneansökan, eller att banken rekommenderar att du betalar av en redan befintlig skuld och kanske måste skjuta upp köpet av en semesterbostad i utlandet.

Detta är viktigt att tänka på:

• Har jag en tillräckligt stor buffert för oförutsedda utgifter?
• Är jag beroende av hyresintäkt från bostaden för att få det att ”gå ihop”?
• Kommer jag att ”behöva” respit under kortare eller längre perioder?
• Hur länge kommer jag att ha den inkomst jag har i dag? Kom ihåg att lån ofta sträcker sig över 20-30 år.
• Är jag beredd att sänka standard och köpesumma, bostadens storlek, läge osv.?

Dubbla kostnader

När du äger en semesterbostad utomlands innebär det att du kommer att ha löpande kostnader för denna kopplade till ägandet. Hyr du ut den måste du betala skatt på uthyrning, du kommer att ha kostnader till bostadsföreningen (som ska betalas varje månad) samt varierande underhållskostnader. Du måste även räkna med resekostnader i samband med att du själv ska använda semesterbostaden. Många vill även renovera bostaden och byta ut inventarier.

Många som ansöker om lån undervärderar kostnaderna i samband med just detta. För oss som jobbar med kreditvärdering är det positivt om den som söker kan visa att hen har en buffert även efter köpet.

Pandemin, som, som tur är, verkar går bra, har visat oss att allting inte alltid går som man planerar. I och med pandemin, när restriktionerna infördes, fick många av våra kunder svårt att hyra ut sin semesterbostad. Då hyresintäkten från semesterbostad kan vara oförutsägbar räknar vi hos DNB Luxembourg inte den som inkomst. Hyresintäkt från långtidsuthyrning i Sverige eller Norge å andra sidan kan räknas som inkomst.

Långsiktig finansiering

Hos oss kan du få ett långsiktigt lån med upp till 30 års avbetalningstid. Vi har ingen övre åldersgräns för våra kunder för när lånet bör vara avbetalat. I stället ser vi på och utvärderar varje låneansökan individuellt.

Vanliga frågor som vi ställer oss när vi överväger löptiden på ett lån:

• Hur länge kommer du som kund att ha den inkomst som du har i dag?
• Är det troligt att din inkomst kommer att öka?
• Vad händer med inkomsten och din betalningsförmåga av lånet när du går i pension?

Dessvärre ser vi att en del som ansöker om lån ”glömmer bort” att de kommer att ha ett betydligt inkomstbortfall när de går i pension. Detta är en avgörande faktor för att vi inte ger dig det lån du helst vill ha. En särskild orsak är om du har en fortsatt hög belåning på din primära bostad i Sverige samtidigt.

Amorteringsfrihet

Hos oss på DNB Luxembourg fokuserar vi på att ge dig som kund den bästa finansieringslösningen. Du kan bland annan ansöka om amorteringsfrihet i upp till 10 år. Detta är ett verktyg som banken kan överväga för att ge din ekonomi större flexibilitet, speciellt under de första åren när du inte har översikt över alla kostnader i samband med ägande av en semesterbostad i utlandet.

Vi ser också att många låntagare värderar denna flexibilitet men att de ofta ”glömmer bort” att den är tillfällig. Vi rekommenderar våra kunder att ta vara på tiden med amorteringsfrihet till att bygga upp en buffert i stället för att öka den personliga konsumtionen.

Kom ihåg att inte alla som ansöker om lån beviljas amorteringsfrihet. I de fall som du MÅSTE ha amorteringsfritt för att få det att gå runt bör du nog låta bli köpet.

Är drömmen ”för stor”?

De flesta köper bostad utomlands som en semesterbostad, alltså som en andra bostad.

Det som många gånger sker är att man, när man hittar drömbostaden med hjälp av en mäklare, hittar en bostad som är dyrare än man tänkt sig från början. Vi rekommenderar att du spenderar ordentligt med tid på att se olika objekt och gärna i olika prisklasser.

INNAN du kastar dig över bostadsannonser rekommenderar vi att du gör en lista över dina vad du vill att bostaden ska ha, samt att du gör en prioritering av dessa. Bostaden kommer med största sannolikhet inte ”ticka alla dessa boxar”.

Du bör också vara medveten om att det tillkommer omkostnader på 10-15 procent av köpesumman. Det handlar om skatter och avgifter till den spanska staten, samt kostnader som banken inte finansierar. Detta innebär att du måste ha mer eget kapital för att genomföra köpet. Ofta händer det att mäklare glömmer bort att informera om detta.

Vi kan inte säga det tillräckligt många gånger – det första steget på ”bostadsresan” bör vara att ansöka om lånebevis. Då slipper du ångra att du signerat ett reservationskontrakt för en bostad som du kanske INTE har råd att köpa.

Våra rådgivare pratar både svenska och norska. Då inte alla är lika trygga med att prata engelska eller spanska så hoppas vi att du känner att detta medför mervärde när du använder DNB Luxembourg som din finansieringspartner. Detta förenklar kommunikationen och ger dig en bättre totalupplevelse.

Kontakta oss via: www.dnb.no/lu eller på e-mail: boliglan@dnbgroup.lu 
Välkommen till DNB Luxembourg