Drömmen om att gå i pension i soliga Spanien

Hur mycket sparade pengar krävs för ett bekymmersfritt pensionärsliv i Spanien 2025?

Drömmen om att gå i pension i soliga Spanien delas av tusentals utlänningar, men landet är inte längre lika överkomligt som det var förr. På en del platser på Costa del Sol når nu priserna nästan samma nivåer som centraleuropeiska eller nordeuropeiska städer, så en bekymmersfri pension vid Medelhavet är inte längre lika tillgänglig för alla. Spanien brukade vara attraktivt på grund av sina överkomliga levnadskostnader, men det var före de senaste årens skyhöga bostadspriser, stigande kostnader, inflation och höga skatter.

Låt oss här ta en titt på några av de senaste undersökningarna kring pensionssparande, för att ta reda på hur mycket du bör ha på banken för att kunna njuta av dina gyllene år i södra Spanien. Hur mycket pengar behöver du för att uppfylla din dröm 2025?

Anledning och önskemål

Man kan i allmänhet dela in utländska pensionärer som kommer till Spanien i fyra kategorier när det gäller möjligheter. För det första finns det utlänningar som äger bostad/bostäder i både Spanien och i sitt hemland och som gärna följer 180-dagarsregeln när de befinner sig i Spanien. Vidare finns det pensionärer som säljer sin bostad i sitt hemland för att köpa en bostad i Spanien, vilket många gånger innebär att de kan leva bättre och få ut mer av sin investering. Den tredje gruppen är utländska pensionärer som har hyrt bostad i sitt hemland och som nu vill hyra en bostad i Spanien, som i allmänhet är billigare jämfört med vad de skulle betala i hyra i sitt hemland. Den sista gruppen är pensionärer som har svårt att klara sig ekonomiskt i sitt hemland och som på grund av att levnadskostnaderna är aningen lägre i Spanien kan de få en bekvämare pension här.

Eftersom vi här bara talar om pensionärer antas det att alla får en viss pension från sitt hemland (eller från Spanien om de har tillbringat hela eller delar av sitt arbetsliv här).

Samtidigt bör man komma ihåg att precis som att alla pensionärer inte har samma möjligheter, har alla också sina individuella önskemål om hur man vill leva liksom individuella behov som kan begränsa detta, till exempel fysiska eller ekonomiska begränsningar.

Sparande och pensioner

Ett faktum för de flesta som närmar sig pensionsåldern är att man bör spara en del av sin inkomst under sina arbetsår för att få lite extra under de 10, 20 eller kanske 30 år som man är pensionär. Det finns stora nationella och individuella skillnader när det kommer till inkomst- och pensionsutbetalningar, så här väljer vi att tala generellt om pensionssparande för att bo i Spanien.

En relativt ny undersökning genomförd av Spaniens prestigefyllda IESE Business School i Madrid uppskattar att utlänningar bör ha cirka 120 000 euro i sparade medel utöver sin månatliga pension för att leva bekymmersfritt som pensionär i Spanien. Undersökningen bekräftar att dessa 120 000 euro på banken gör det möjligt för en att ha 1 000 euro extra utöver sin pension varje månad i minst tio år, eller cirka 500 euro i 20 år. Detta gör det möjligt att leva mycket bekvämare än man gör på enbart pensionen. Samtidigt tillåter det pensionärer att ha en del extrautgifter som t ex resor, underhållning eller restaurangbesök.

Här ska vi ha i åtanke att detta baseras på en spansk undersökning. Således beräknar IESE att pensionerna ligger på en relativt låg nivå, vilket spanska pensioner i allmänhet gör. Den genomsnittliga spanska ålderspensionen, enligt det spanska statistiska institutet (INE) var 1 441 euro år 2024, vilket inte ger spanska pensionärer speciellt mycket att röra sig med om de inte har sparade medel på banken.

Minimipensionen för spanska invånare (65 år och äldre) är i dagsläget 12 241,60 euro per år och 15 786,40 euro per år för personer som försörjer någon annan. Detta ger pensionären en ganska blygsam budget på cirka 1 000 euro eller 1 300 euro i månaden.

Om man då tänker att en lägenhet med ett sovrum i centrala Málaga stad som kostar mellan 750 euro och 1 100 euro i månaden att hyra, är detta inte möjligt för de allra flesta spanska pensionärer, om de inte kan dryga ut sin pension med besparingar. Ett hem en bit utanför stan, i en förort eller i en mindre stad, kanske inåt landet, får man lite billigare med en genomsnittshyra på 600–750 euro per månad. Ändå blir det nästan omöjligt för en pensionär med den lägsta spanska pensionen att få det att gå ihop utan besparingar.

Utländska pensioner är i allmänhet högre än spanska pensioner, även när det gäller de lägsta pensionerna. Till exempel ligger minimipensionen i ett skandinaviskt land som Sverige på nästan motsvarande 13 000 euro per år för singlar och 12 000 euro för gifta eller samboende par. Detta ger runt 1 000 euro i månaden, vilket fortfarande kommer att begränsa var man kan tillåta sig att leva och hur man bor på Costa del Sol. Annars var den genomsnittliga årliga brutto-ålderspensionen i Sverige 2024 nästan 19 000 euro per år eller nästan 1 600 euro per månad, vilket i princip skulle möjliggöra en bekväm pension i Spanien.

Enligt nätverksplattformen https://www.numbeo.com/ har en person behov av i genomsnitt 716,2 euro plus hyra varje månad för att ens kunna bo i Spanien, men dessa siffror beror naturligtvis helt på personlig konsumtion och levnadssituation.

Andra pensionssparande formler

Naturligtvis är Spanien inte det enda landet som rekommenderar att människor sparar innan de når pensionsåldern.

En tumregel från banken DNB är att avsätta minst 10–15 procent av sin lön till pensionssparande, särskilt om man vill ha en levnadsstandard som motsvarar 70–80 procent av den inkomst man hade före pensionsåldern.

Ett annat sätt att beräkna mer effektivt vad man behöver vid pensionsåldern är den så kallade Greene-formeln, som uppfanns av Kimmie Greene. Denna formel tar hänsyn till två olika variabler – ens bruttoårslön och ens ålder, och besparingarna är indelade i fyra stadier under en arbetstagares liv. 

Det första målet är att kunna spara det som motsvarar en årslön vid 30 års ålder. Nästa steg blir att hålla sig till en konsekvent sparränta (beroende på lönevariationer). Det innebär att man vart femte år lyckas spara en bruttoårslön, så att man har sparat dubbelt sin årslön när man fyller 35, och tre gånger sin årslön när man är 40, och så vidare fram till pensionsåldern. Med denna metod kommer en person som går i pension vid 65 att ha sparat motsvarande åtta årslöner.

Enligt de senaste siffrorna från INE ligger en genomsnittlig årslön i Spanien på 25 896,82 euro. Enligt dessa beräkningar kommer en spansk anställd som följer Greene-formeln att ha sparat nästan 129 500 euro när denne fyller 50, och kommer att ha drygt 207 000 euro i besparingar när denne fyller 65, vilket är betydligt mer än de 120 000 euro som anges av IESE-undersökningen ovan. 

Annars rekommenderar banken BBVA en besparing på mellan 100 000 och 150 000 euro utöver sin pension, för att ha en bekväm ålderdom.

Självklart bör man, med sina besparingar inför en pension i Spanien, ta hänsyn till att lönerna i hemlandet kan vara mycket högre än i Spanien. Till exempel var en genomsnittlig årslön i Sverige 2024 nästan 43 000 euro, jämfört med cirka 27 000 euro i Spanien.

Undersök själv

Det är bra att kontrollera priser och levnadskostnader innan man beslutar sig för att gå i pension i Spanien. Många rekommenderar att man tillbringar lite tid på plats och lever som om man vore pensionär – det vill säga utan att vara turist och utan att gå till turistattraktioner och andra platser som har turistpriser. På så sätt kan man se de verkliga levnadskostnaderna här. Några av prisjämförelsesidorna på nätet kan vara bra indikatorer på hur mycket vardagen kostar, men alla har olika vanor och utgifter, så det är fortfarande bra att studera situationen lite själv.

Enligt https://www.expatistan.com/ är t ex levnadskostnaderna i Málaga stad 48 procent lägre jämfört med i Stockholm, men dessa prisskillnader varierar betydligt beroende på i vilken kommun man väljer att bosätta sig.

Prata med andra om hur mycket deras månatliga fasta utgifter är och ta reda på hur mycket t ex lokal kollektivtrafik för mayores kostar i den stad där du vill spendera din pension. Sjukförsäkring och sjukvårdskostnader är en annan viktig faktor att tänka på. (Svenska pensionärer dras automatiskt av för nationella försäkringsavgifter och kommer, som fast bosatta i Spanien, att kunna dra nytta av den offentliga spanska sjukvården.) 

Och glöm inte bort att pensionerna beskattas i Spanien när man väljer att bli resident här. Ta reda på hur mycket du måste betala eller kontakta en skatteexpert gällande din specifika situation.

(Källor: The Local, INE, Pensjonistforbundet, NAV, DNB, Statista, Moncola, Numbeo och Expatistan)